Falla fundamental de la oferta única bancaria

Cuando se habla de cómo llegar con servicios financieros al Perú rural, se suele mencionar al Banco de la Nación, el cual es sin duda la entidad con mayor presencia en zonas rurales.

En estos lugares - capitales de provincia y distritos “grandes” como Conchucos, Pallasca, Ancash en la foto - cualquier persona natural o jurídica puede abrir una cuenta para poder ahorrar, enviar dinero a sus familiares y proveedores, y recibir pagos de clientes.

Pero si una persona va, por ejemplo, a una oficina del Banco de la Nación en los centros urbanos de Arequipa, Huancayo, Piura, Lima, etc, resulta que NO puede abrir una cuenta a menos que sea empleado del Estado.

Esta restricción se debe a la normativa de “Oferta Unica Bancaria” (OUB). Así lo establece el artículo 8 inciso k del estatuto del Banco de la Nación.

Esto signfica que el Banco de la Nación solo puede ofrecer cuentas bancarias al público en lugares donde NO hay presencia de bancos privados. La lógica es que el banco del Estado no debe competir con los privados. Aquí la lista de Agencias OUB del Banco de la Nación.

Impacto en la economía rural

La normativa OUB tiene una falla fundamental que perjudica a la economía rural y a la misma inclusión financiera que supuestamente promueve. Veamos esto con un ejemplo.

1. Persona A vive en territorio OUB y tiene una única opción: el Banco de la Nación

2. Persona B vive en un centro urbano y tiene todas las opciones MENOS el Banco de la Nación

3. Si Persona A quiere transaccionar con Persona B, la única manera es a través de una operación interbancaria que demora entre varias horas y dos días y cuesta alrededor del 0.6% del monto (tarifa del Banco de la Nación)

Esto tiene el efecto perverso de desincentivar el uso del sistema financiero y de promover maneras informales e inseguras de enviar dinero. En el fondo, este esquema divide a los peruanos en dos grupos que no pueden interactuar facilmente entre sí, y desalienta la inclusión financiera.

Si queremos integrar la economía rural al resto de la economía nacional - para mejorar ingresos, calidad de vida, formalizar empresas, etc - entonces no podemos tener una normativa que impone sobrecostos a la economía rural.

Se propone las siguientes alternativas de solución en el corto plazo:

1. Permitir que residentes en zonas urbanas también puedan abrir cuentas en el Banco de la Nación.

2. Eliminar comisiones de transaferencias interbancarias cuando el origen o destino es un territorio OUB. Así mismo, implementar transacciones inmediatas con el Banco de la Nación.

Ciertamente hay soluciones estructurales que debemos promover como la interoperabilidad mandatoria entre todas las entidades financieras para fomentar una verdadera competencia entre privados. Pero podemos empezar con por lo menos uno de los pasos propuestos arriba.

La banca privada debe darse cuenta que si bien no tiene clientes directos en zonas rurales, sus clientes en zonas urbanas sí tienen clientes en zonas rurales con quienes necesitan transaccionar.

El Estado debe darse cuenta que su rol no es proteger a la banca privada sino más bien desarrollar y fomentar soluciones para los peruanos con necesidades postergadas. El Banco de la Nación genera suficientes utilidades año tras año para implementar soluciones concretas.